Juridisk eller privat helseforsikring?

Stiftung Warentest: Hold deg i lovbestemt helseforsikring eller bytt til privat helseforsikring?

02.03.2011

Fra begynnelsen av året har bytte mellom privat og lovbestemt helseforsikring blitt betydelig forenklet. Fordelene ved lovbestemt og privat helseforsikring har bladet „Finanztest“ nærmere undersøkt i deres nåværende problem.

Finansiell test sammenligner privat og lovbestemt helseforsikring
I mars-utgaven sammenlignes han „Finanztest“ fordelene med juridisk og privat helseforsikring og avklarer for hvem en endring kan være verdt og hva du skal se etter. Siden januar 2011 er en endring i retning av privat helseforsikring (PKV) allerede mulig fra en årlig bruttoinntekt på over 49 500 euro. Til nå måtte forsikrede tjene mer enn 49. 950 euro i minst tre år for å kunne bytte til privat helseforsikring. Men ikke for alle som oppfyller kriteriene som er verdifulle forsikringsendringen, advarer Stiftung Warentest i dagens utgave av magasinet sitt „Finanztest“.

Som en del av reformen av helsevesenet besluttet svart-gule føderale regjeringen i fjor å forenkle bytte mellom lov og privat helseforsikring i fremtiden. Fordelen med en slik endring for den forsikrede har Stiftung Warentest nå undersøkt nærmere og deres resultater i dagens utgave av magasinet „Finanztest“ publisert. Testerne gjorde det klart på forhånd at en forandring av forsikring alltid bør vurderes nøye, noe som vanligvis er en beslutning for livet. Hvem forlater det lovbestemte helseforsikringssystemet, har neppe mulighet til å gjenopptas. En avkastning er bare mulig dersom de berøres i et ansattforhold som en ansatt med inntekt under den obligatoriske forsikringsgrensen. For folk over 55 år er retur til lovforsikringssystemet generelt nesten umulig, rapporter „Finanztest“. Derfor bør forsikringstakere ikke bli blindet av potensielle kortsiktige fordeler, men alltid holde oversikt over de langsiktige utsiktene til hvert forsikringssystem, sa testerne.

Fordeler med en privat helseforsikring
høylytt „Finanztest“ gi de fleste av de private helseforsikring priser klare fordeler som høyere legehonorarer (tilsvarende kortere ventetid hos legen) behandling av leger og forutsetningen om kostnadene for reseptfrie legemidler samt for behandling av overlegen i forhold til SHI. De kontraktsgarantige fordelene er også garantert permanent, så erklæringen i dagens utgave av „Finanztest“. Fordelene har imidlertid også en pris: Bidrag fra private helseforsikringsselskaper reguleres jevnlig og kan stige betydelig. Selv om unge, sunne, godt betalte forsikrede i den private helseforsikringen betaler relativt lave bidrag til tross for de ekstra fordelene, øker bidragene i alderdommen generelt betydelig og kan bli en svært rimelig byrde for forsikrede når de går inn i pensjonsalderen. Også den systemkritiske familielegen og SPD byrådsmedlem fra Ingolstadt, Anton Boehm, hadde nylig forklart med hensyn til prisen på PKV, han „vet nok saker, siden på et tidspunkt pensjonen bare for forsikringen.“ Fordi også „Finanztest“ Nå må det vurderes, bidragene skal betales uavhengig av inntektene til den forsikrede, slik at selv med tap av inntekt er det ikke mulig å redusere bidragene. Anbefaler derfor „Finanztest“ Å gi den forsikrede månedlige penger for å kunne betale innskudd selv ved pensjonsalderen. For å ikke bli tvunget til å endre tariffer (inkludert tap av ytelser), må forsikrede som ikke er tjenestemenn og ikke mottar kvoter, spare rundt 150 til 250 euro i måneden i tillegg til bidraget „Finanztest“.

Fordeler for tjenestemenn med tilskudd
De viktigste fordelene som tilbys av privat helseforsikring er resultatene av „Finanztest“ Ifølge tjenestemenn betaler arbeidsgiveren hjelp i stedet for arbeidsgiverens godtgjørelse. For eksempel må tjenestemenn bare dekke resten av kostnaden for privat forsikring, noe som er billigere for dem enn om de var frivillig forsikret ved lov „Finanztest“. For den lovbestemte helseforsikringen vil tjenestemennene måtte betale hele bidraget, som ville bli beregnet på grunnlag av deres inntekt, og for mange tjenestemenn ville svare til den maksimale lovbestemte helseforsikringen på rundt 575 euro. For ansatte og selvstendig næringsdrivende, som normalt ikke mottar tillatelse, og hvis inntekt ikke er permanent sikret, utgjør et privat helseforsikringsselskap en betydelig finansiell risiko, slik at det for dem vanligvis er lovforsikringen det bedre valget „Finanztest“.

Helsefordeler er garantert av privat helseforsikring
Mens den private helseforsikringen gir en garanti for helsetjenester ved inngåelse av en kontrakt, kan en slik garanti for lovbestemt helseforsikring ikke kreves. I det siste ble fordelene gjentatte ganger begrenset eller nye gebyrer belastet. Som et eksempel er introduksjonen av praktikavgiften på 10 euro nevnt her, som samles hvert kvartal av pasientene ved hvert besøk til legen. I tillegg ble det ved årsskiftet 2011 kansellert mange refusjonspliktige medisiner.

GKV beregner inntektsavhengig avgiftssats
Imidlertid beregnes bidragene alltid basert på inntekt. I tillegg er bidraget til nesten like proporsjoner (likhetsprinsippet) finansiert av arbeidsgiver og arbeidstaker. Arbeidsgiverens andel står for tiden på 7,3 og andelen for ansatte på 8,2 prosent. Som en del av reformene ved årsskiftet var arbeidsgiverens andel frossen. Dette betyr at økte kontantbidrag i fremtiden alene den forsikrede selv påvirkes. På den delen av sosialforeningene og fagforeningene kalles dette gradvis oppløsningen av likestillingsfinansieringen av helseforsikringen. I tillegg må de ekstra bidragene fra helseforsikringspatienter alene bæres. Allerede i nær fremtid, forventer mange helseøkonomer landsomfattende innføring av ytterligere bidrag. I år er helseforsikringsfondene fortsatt i minoritet med et ekstra bidrag (13 av 160). En beregning av kostnadene er neppe mulig her. Hvis midlene fra helsefondet ikke lenger er tilstrekkelige, må midlene enten øke sine bidrag i prinsippet eller kreve høyere tilleggsavgift.

Familieforsikring fordel av lovlig
En avgjørende fordel ved lovbestemt helseforsikring er familieforsikringen. Barn og partnere uten egen inntekt kan medforsikres automatisk uten å øke sine bidrag. På den annen side vet privat helseforsikring ikke slik samforsikring. Her må barn og samarbeidspartnere være spesielt forsikret med en uavhengig tariff. Betal også lovfestede mor-barn kur eller tap av inntjening i en langvarig sykdom (etter seks uker).

Det avhenger så mye av din egen familiesituasjon og på inntektene. Alle som endrer seg, bør også være oppmerksomme på at en retur til loven forblir nesten lukket. PKV-tariffer bør ikke bare velges i henhold til bidragene, men også i henhold til tjenestekatalogen. Uavhengig råd tilbys også av konsumentrådgivningssentre. (fp, sb)

Les om helseforsikring:
Endre til PKV ofte ikke tilrådelig
Fra 2016351a2cc0b08c03kostnader for helse
Helsevernreformen trer i kraft
Privat helseforsikring: som endres

Bilde: Gerd Altmann / Gerold Meiners