Hvilken helseforsikring passer egentlig

PKV unisex priser i forsikringsvalg

14.02.2012

På grunn av de raske endringene i helseforsikringssystemet i det siste året, spør mange forsikringsselskaper for tiden om prinsippet om en privat eller en lovbestemt helseforsikring passer for dem. Men kjønnspesifikke forskjeller er ikke sannsynlig å spille en rolle her i fremtiden, siden desember 2012, vil såkalte unisex-avgifter også gjelde i privat helseforsikring. Den tidligere differensieringen av bidrag til menn og kvinner er fra da av vekk.

Når du velger helseforsikring, bør du ta hensyn til en rekke viktige faktorer som kan ha betydelig innvirkning på om privat helseforsikring (PKV) eller heller lovlig helseforsikring (SHI) anbefales. For eksempel, i ung alder, med god helse og høy inntekt, kan forsikrede betale høyere bidrag i lovbestemt helseforsikring og motta færre ytelser enn i privat helseforsikring. Over hele livskurset kan imidlertid den private helseforsikringen raskt bli en kostnadsfelle for mange forsikrede, siden bidragene vanligvis øker massivt med alderen. Forsikrede kan ikke lenger betale sitt PKV-innskudd, truer den såkalte basisrenten, hvor sikringen vanligvis svikter verre enn GKV.

Bedre fordeler i privat helseforsikring
Siden en tilbaketrekking til lovbestemt helseforsikring normalt utelukkes, bør forsikret tenke godt om endringen i den private helseforsikringen. Selv om de forholdene som forsikrede kan bytte til privat helseforsikring, var sterkt tilrettelagt av den lovgivende forsamling, så avgjørelsen er nå mye mer åpen for folk, slik det gjorde for et år siden. En slik endring er imidlertid ikke alltid det mest fornuftige alternativet for den forsikrede. Selv om den totale private helseforsikringen er tydelig foran den lovbestemte helseforsikringsordningen når det gjelder ytelser, er derimot massivt økende bidrag i løpet av livskurset. I tillegg har lovbestemte personer generelt mulighet til å ta ut tilleggsforsikring hos de private forsikringsselskapene for å kunne dra nytte av mer omfattende fordeler som GKV-medlem. Imidlertid medfører denne tilleggsforsikringen også tilsvarende kostnader. De private pasientene legger sammen deres forsikringspakke individuelt, slik at dette i alle fall kan tilpasses til deres eksakte behov. Nivået på ytelse er vanligvis mye høyere enn for SHI. Den grunnleggende tariffen, som ble introdusert med den obligatoriske forsikringen i 2009 under den daværende helseministeren Ulla Schmidt (SPD) for å sikre forsikringsdekning av den private forsikrede, men her er unntaket. Denne tariffen er basert på GKVs ytelsesmål, men i praksis forblir det igjen på enkelte steder. Basisrenten er satt opp for alle private pasienter som ikke klarer å takle premieøkningene i privat helseforsikring på lang sikt, men kan ikke komme tilbake til SHI.

Ulike kostnader og utvikling av bidrag
Når det gjelder kostnader eller bidragsnivåer, er fordelene mer sannsynlig å være i privat helseforsikring, særlig i ung alder, med høy inntekt og god helse. Dette skyldes delvis det faktum at innskuddssatsen i lovpålagt helseforsikring - på prinsippet om solidaritet - med økende inntekt er også økende, opp til en maksimal verdi på i underkant av 600 euro. I privat helseforsikring er bidragene imidlertid ikke basert på inntekt, men på forsikringsrisikoen som kan utledes av faktorer som den forsikredees alder eller helse. Bidragene er derfor i en ung alder med god helse er spesielt lav, og derfor synes det å være attraktivt å bytte. Men med økende alder og individuell sykdomsrisiko øker også premiene i PKV. Ifølge medierapporter økte enkelte private helseforsikringsselskaper sine premier med opptil 40 prosent i begynnelsen av året. Bidragene når ofte mye høyere priser over livsforløpet enn den maksimale hastigheten på SHI på omtrent 600 euro. Siden privat forsikring av problemet med den massive økningen i alders bidrag er vel klar over noen tilbyr dem muligheten til å gjøre aldrende bestemmelser for å holde innskuddssatser i alderdommen så konstant som mulig. Innskudd til lovbestemt helseforsikring forblir imidlertid vanligvis relativt konstant i løpet av livet, eller i noen tilfeller reduseres selv som følge av nedgang i inntekt. Bare endringer som vedtatt av lovgiveren for å belaste GKV-bidragene, kan under visse omstendigheter føre til en betydelig økning, men for tiden synes det ikke lenger å bli tilpasning. Spesielt siden bidragsgraden for ansatte ble bare økt i fjor fra 14,9 til 15,5 prosent

Unisex-takster hindrer kjønnspesifikk differensiering
Et viktig aspekt ved å oppnå innskuddsrenten i den private helseforsikringen har alltid vært kjønnene til de forsikrede. Men fra desember 2012 vil dette kriteriet ikke lenger ha noen innflytelse på nivået på private helseforsikringsrater. På grunn av EUs likestillingsdirektiv fra 2004 vil det bli innført såkalte unisex-avgifter fra 21. desember, som ikke lenger tillater kjønnsdifferensiering. For kvinner er bidragene sannsynligvis redusert noe, mens menn fra slutten av desember må betale betydelig mer. Utelukket er kontrakter som eksisterer eller er ferdigstilt på balansedagen. En endring i den private helseforsikringen kan muligens være enda mer verdt for menn nå, mens kvinner hellere vil vente til desember. Tidligere måtte kvinner betale høyere premier i privat helseforsikring fordi de har en statistisk høyere forventet levealder, utføre betydelig flere kontroller, konsultere en lege oftere enn menn og pådra seg betydelige kostnader i tilfelle av graviditet.

Vurder familieplanlegging i forsikringsvalget
Et viktig kriterium ved valg av riktig helseforsikring er generelt den enkelte familieplanlegging. Fordi i privat helseforsikring skal hvert familiemedlem sikres individuelt, mens i GKV er det mulighet for familieforsikring. Hvis barn er forsikret, er den lovbestemte helseforsikringen vanligvis mye billigere enn den private helseforsikringen på grunn av den frie familieforsikringen. Selv om disse tilbyr reduserte kostnadstakster for ungdom, men med forsyning av SHI kan privatpersoner ikke konkurrere på dette punktet. Barnløse familier og singler kan trygt ignorere dette synspunktet, men alle forsikrede som planlegger en familie, bør ikke se bort fra fordelene ved en gratis familieforsikring med GKV.

Ulike fakturering av behandlingskostnadene
Endelig spiller betalingsmåten for mange forsikrede også en betydelig rolle i valg av forsikring. For privat helseforsikring må pasientene først betale for sine tjenester selv eller motta regningen for dette og sende dem senere til helseforsikringen. Mens den juridisk forsikrede er overført direkte av forsikringen, blir behandlingen av de påløpte behandlingskostnadene overført. De forsikrede må ikke foreta forskuddsbetaling her, noe som kan gi betydelige fordeler ved personlig flaskehalsekapital.

Forenklet forandring i PKV
En endring i PKV er mulig siden begynnelsen av 2012 for ansatte og ansatte med en engangs årlig inntekt på 50.850, - €. Studenter, tjenestemenn, selvstendig næringsdrivende og frilansere er i utgangspunktet frie til å velge helseforsikring. Men de som en gang har bestemt seg for å bytte til privat helseforsikring, kan ikke normalt returnere til SHI. Således er valg av forsikring noen ganger en avgjørelse for livet. Det er derfor viktig å foreta en grundig vurdering av fordelene og ulempene. (Fp)

Les også:
PKV Unisex-priser er nesten ikke billigere
Bytte til lovbestemt helseforsikring for privatpersoner lettere
Klager om økning i PKV-bidrag
Helseforsikring: Hva vil endres i 2012?

Bilde: Gerd Altmann / Gerold Meiners