PKV Unisex-priser er nesten ikke billigere

Unisex priser for privat helseforsikring er knapt billigere for kvinner

02/09/2012

Generaladvokaten i EU-domstolen (ECJ), Juliane Kokott, hadde allerede påpekt i 2010 at kjønns kontrakter av privat helseforsikring (PHI) brutt prinsippet om likestilling. Kokott hadde satt diskusjonen i gang, etterfulgt av en avgjørelse ved EU-domstolen i mars 2011 og Forbundsdepartementet hadde etterlyst såkalte unisex-tariffer. Men muligheten til å skape likeverdige priser for kvinner og menn går tapt. For sent hadde departementet besluttet å standardisere helseforsikringsrenten. De universelle satsene som gjelder fra desember 2012 vil derfor bare gjelde for nye kunder. For eksisterende kunder blir de nye PKV-kontraktene ikke endret. Næringen skyver „svart peter“ på politikken, siden en jevn fordeling ikke lenger er mulig.

Uniforme PKV-tariffer for kvinner og menn
Ved utgangen av året må alle tilbydere av privat helseforsikring tilby ensartede retningslinjer for kvinner og menn. Forsikret er allerede tom, for de fortsetter å anvende de gamle avtalene. Dette innebærer at kontraktene på de ca. 9 millioner forsikrede for tiden ikke er omregnet til universelle priser. Sammenlignet med Financial Times Germany (FTD), sa styret i Debeka Roland Weber at beslutningen om dette „real“ allerede falt. Fordi for å konvertere eksisterende kunder til unisex tariffer, må alle tilbydere ha klarhet innen utgangen av januar senest av politikere. De private forsikringsselskapene tydeligvis „ tiden løp bort“, så Weber.

Forbundsdepartementet i en lang forskningsfase
Forbundsdepartementet kunne ikke få til å finne en passende løsning for gjennomføringen av Domstolens dom. Så hadde en talskvinne kunngjort det „En endelig avgjørelse for konvertering bare for den nye virksomheten og i tillegg også for aksjen er det ennå ikke gjort“. Departementet gjorde det imidlertid klart at de gamle tariffene ikke bør endres så langt som mulig, og at kjønn skal forbli tariffkritisk for bestanden. En frykter det i „Gjennomføring for eksisterende lager“ for „individuelle forsikrede grupper premie øker“ ville komme. En stor ulempe vil lide særlig ung mannlig privat forsikret, privat sikret med såkalte Einsteigertarifen. Berørte ville være noen få millioner unge menn, så departementets taleskvinne.

Hittil var det vanlig i bransjen å beregne takstene ikke kjønnsnøytral. I de aktuarmessige beregningene inkluderte den karakteristiske kvinnen eller mannen. Ved hjelp av ytterligere data som helsestatus, alder og yrke ble risikofaktorene lagt til. Fordi kvinner for eksempel går til legen i gjennomsnitt oftere, har vanligvis lengre forventet levealder og blir gravid før eller senere, resulterer dette også i høyere beregnede bidrag. Passiv livsforventning, som alle forsikringsselskapene hidtil har brukt, har imidlertid blitt revet av EF-domstolen og har også klassifisert passasjen i EUs likestillingsdirektiv som urettferdig.

Som følge av den europeiske avgjørelsen er leverandørene nå forpliktet fra 21. desember 2012 til å tilby kun tilbud som gjelder for både kvinner og menn. For nåværende private forsikrede kvinner betyr denne dommen at deres tidligere kontrakt ikke endres. Imidlertid har de rett til å endre tariffen. Dette gjør det mulig for kunder å bytte fra sin gamle, vanligvis dyrere, til en ny, tilsvarende. Eksperter mener at sannsynligvis de fleste kvinnelige gamle kunder benytter seg av dette. Industrieksperter frykter at de nye tilbudene er underberegnede. Da kan det være at i en underberegning av forsikringsselskapet senere, må kursen igjen øke kraftig for å lukke det økonomiske gapet. Weber kalder selv et nummer til FTD: Hvis i Debeka alle kvinner bytter til en ny Unisextarif, vil leverandøren måtte ha rundt 100 millioner euro fra egenkapitalen.

PKV hadde derfor raskt bestemt seg for å fremme ombyggingen av hele aksjene. Fordi da var byrden like fordelt. I 2007 har selskapene blitt nødt til å justere sine takster på grunn av lovendring. På den tiden ble kostnaden for graviditet delt like mellom menn og kvinner. Ifølge Weber var justeringene av alle bidrag mindre enn 10 prosent.

Unge menn betaler mer, kvinner bare litt mindre
Men nå har forslaget om balansert distribusjon blitt avvist av den føderale regjeringen, slik at næringen bidrar til nye kunder „med forsiktighet“ å beregne. Så det skal antas at det vil være en høy andel kvinner i unisex-tariffene. "Premiene for unisex-priser vil derfor være nærmere de forrige kvinnens takster enn til et gjennomsnitt," sa Weber til FTD. Det vil imidlertid følge med at unge menn må betale mye høyere premier for privat helseforsikring enn i dag i desember 2012. Kvinner vil derimot bare måtte betale litt mindre, men dråpen er mye lavere enn håpet. (Sb)

Les også:
Kjønn kan ikke bestemme PKV-bidrag
Bytte til lovbestemt helseforsikring for privatpersoner lettere
Klager om økning i PKV-bidrag
Helseforsikring: Hva vil endres i 2012?

Bilde: Margot Kessler