Endre til PKV ofte ikke tilrådelig

Stiftung Warentest: Endre til privat helseforsikring, ofte ikke tilrådelig

21.02.2011

Fra begynnelsen av året har ansatte med over gjennomsnittlig inntjening vært i stand til å bytte til privat helseforsikring. Prisene på inngangsnivå er vanligvis billigere i forhold til lovbestemt helseforsikring. Stiftung Warentest har vurdert de private prisene mer presist. Det viste at, spesielt i alderdom, bidrar bidragene mange ganger over.

Siden årets begynnelse har tilgangsvilkårene for private sykeforsikrings- (PKV) ansatte blitt betydelig redusert som en del av helsevernreformen. Forsikrede kan nå enda enklere bytte fra lovforsikring til privat helseforsikring. For dette må bruttoinntektene være minst 49.950 euro brutto pr år. I stedet for treårsregelen er kun ett års inntekt gyldig. Dette betyr at ansatte må ha oppgitt inntjening i minst ett år. For tjenestemenn, frilansere og selvstendig næringsdrivende er banen til privat helseforsikring likevel åpen. Inntektene spiller ingen rolle.

For tjenestemenn verdt en privat helseforsikring
Etter evalueringer av bladet „Finanztest“ er en privat helseforsikring for tjenestemenn som anbefales. Tjenestemenn mottar statsstøtte som statens tjenere. For resten av beskyttelsen må tjenestemenn ta ut privat forsikring. I de fleste tilfeller er de private helseforsikringstilbudene gunstige i motsetning til lovbestemt helseforsikring for tjenestemenn. For arbeidstakere og selvstendig næringsdrivende kan den private helseforsikringen raskt bli en finansiell risiko fordi de ikke mottar skatteytere. Spesielt for selvstendig næringsdrivende svinger månedlig inntekt sterkt.

Vokt dere for lave priser
Forbrukerforesatte påpeker at billige takster skal være mindre enn 100 euro per måned. Denne typen lås gir neppe noen fordeler, for forsikrede må betale store beløp for medisinsk behandling og behandling. Hvis en forsikret blir alvorlig eller kronisk syk, må høye økonomiske ressurser brukes og det vil være veldig raskt, veldig dyrt for den berørte personen. I noen tilfeller må tidlige pensjonister tilbringe mer enn halvparten av inntektene for helseforsikring. Eksperter advarer om at selv velvurderte priser i alder av oppføring fra midten av 30-tallet for å tredoble minst pensjon.

Alle som likevel synes om å bytte til privat helseforsikring bør huske på at tilstrekkelig helsebeskyttelse i begynnelsen av kontrakten skulle koste flere hundre euro. For kvinner generelt er bidragene høyere fordi de har en gjennomsnittlig lengre forventet levealder og hyppigere konsultere en lege.

I lovbestemte helseforsikring betaler forsikringstakere med en brutto månedlig inntekt fra 3712 euro, det maksimale bidraget på 575 euro. Hvis helseforsikringsselskapet øker et tillegg, kan ytterligere kostnader legges til. Helseeksperter antar at så tidlig som i 2012/2013, vil kontant-og-bærepasienter måtte betale ekstra bidrag landsomfattende. I dag tar bare et mindreårig av fondene et ekstra bidrag.

For privat helseforsikring er servicen som tilbys av kontrakt garantert for livet. I tillegg er helsemessige fordeler gitt som helseforsikringsselskapene ikke vet. Disse inkluderer de kjente behandlingshemmene, sykehusets enkeltrom, men også behandlingsmetoder for naturopati. I de fleste tilfeller betaler private pasienter høyere avgifter til leger, sykehus, alternative utøvere og legemidler. Hvor høyt fradragsberettiget er, bestemmer tariffvalget.

I det hele tatt er kostnadene for en PKV også høyere. Selv om bidragene til godt betalte ansatte i ung alder er enda billigere enn GKV. På høy alder øker bidragene imidlertid kraftig. Inntektene til den private forsikrede spiller ingen rolle. Derimot er lovbestemmelsene basert på bidragene til månedsinntektene. En uhøflig oppvåkning kan spesielt true pensjonister. Ved pensjonsalder reduseres inntektene mange ganger over, mens private helseforsikringsbidrag øker kraftig. Lovbestemt helseforsikring tar også hensyn til endring i ens egen livssituasjon. Hvis ektefellen ikke har egen inntekt, kan han være forsikret med familieforsikringen. Barn er også forsikret fra fødselen. I privat helseforsikring er derimot nødvendig ekstra helseforsikring.

Bidragene øker på grunn av demografiske endringer
Medisinsk forskning fortsetter å utvikle seg fra år til år. Mange nye behandlinger blir utviklet, hvorav noen er svært dyre. På den annen side øker gjennomsnittlig statsborgeres forventede levetid. Dette øker uunngåelig forsikringsperioden for helseforsikring. Av denne grunn regner økonomene for privat helseforsikring om bidragene fra år til år. I årevis har eksperter observert en kontinuerlig økning i tariffer. Eksperter mener at selv gode takster vil stige mange ganger i løpet av de neste årene. I de neste 30 årene kunne tariffbidrag ha tredoblet seg.

Dette faktum fører også til at de lovbestemte kupongene skaper. På den ene side finansieres helseforsikringen på like måte, og på den annen side støtter staten finansielt de lovbestemte midlene innenfor rammen av helsefondet. Kontantpasienter må også tilpasse seg stigende bidrag. Her er bidragene imidlertid alltid basert på inntektene til forsikringstakeren, slik at den finansielle risikoen forblir rimelig håndterbar. Hvis den private helseforsikringen øker bidraget, er det bare en tariffendring som er mulig. Fordelene og prisene varierer som regel kun ubetydelig i sammenligning. Den eneste veien ut er å bytte til en billigere pris. Returen til samfunnet av lovbestemt helseforsikring er nesten umulig.

Hvis du fortsatt vil endre, bør du være oppmerksom på at dette kan få vidtgående konsekvenser. Om den videre planløsningsendringen vil være nøyaktig klar. Den uavhengige Stiftung Warentest vil på forespørsel gi tilstrekkelige takster i henhold til interessentens krav. Til gjengjeld må det betales et behandlingsgebyr på 18 euro. (Sb)